Même une IDEL peut tomber malade et être obligée d’interrompre son activité.
Afin de pallier l’absence de rémunération et compléter les indemnités prévues par la CPAM puis la CARPIMKO, il est plus que conseillé de prendre une assurance prévoyance qui compensera une bonne partie du manque à gagner et couvrira les charges courantes du cabinet. Quelques conseils pour s’y retrouver dans la jungle des assureurs.
Les IDELs font partie des professionnels qui maintiennent leur activité avec un rhume, une grippe, un lumbago… mais quelquefois il est indispensable d’arrêter de travailler pour raison de santé.
Quelles seront alors mes indemnités CPAM et CARPIMKO en cas d’arrêt maladie ?
- indemnités versées par la CPAM égale à 1/730ᵉ (soit 50%) de votre revenu d’activité annuel moyen sur les 3 dernières années du 4ᵉ jour au 90ᵉ jours d’arrêt de travail ;
- indemnités journalières versées par la CARPIMKO de 55,44 € (en 2023) par jour du 91ᵉ jour au 1095ᵉ jours d’arrêt de travail.
Ces indemnités ne suffisent pas à maintenir un revenu correct au professionnel et assumer les charges fixes du cabinet qui continuent de courir.
Les questions à se poser qui auront un impact sur le tarif de la prévoyance qui me sera proposée :
· A partir de quand je souhaite être couvert ? 0,3,7,15 ou 30 jours de franchise
· Mes charges de cabinet sont-elles couvertes complètement ou partiellement ?
Quels critères regarder pour bien choisir sa prévoyance :
· Le type de contrat :
o Indemnitaire : indemnités basées sur les revenus réels déclarés, revenus mis à jour par l’assureur qui calcule en fonction la nouvelle indemnité contractuelle pour l’année en cours
o Forfaitaire : indemnités non basées sur les revenus mais fixées contractuellement
· Les franchises : les contrats différencient les cas de maladie ordinaire, accident et hospitalisation. Les franchises varient généralement pour la maladie de 0 à 30j et de 0 à 7 jours pour les accidents et les hospitalisations. Une franchise à la souscription peut être proposée par certains assureurs avant une première prise en compte d’un arrêt maladie (exemple 3 mois)
· La garantie invalidité et le choix du barème : il est préférable d’avoir un barème professionnel et un seuil d’invalidité à 15 % pour couvrir le maximum de cas (exemple type : incapacité due à un grave traumatisme à la main : les impotences se portant sur la main ne vont pas dépasser 20% de taux d’invalidité alors que cet handicap empêche l’exercice de la plupart des actes du métier)
· Les exclusions et restrictions :
o les exclusions concernent souvent les troubles musculo squelettiques et pathologies psychiques dont le burn-out. Des compagnies incluent ce risque dans leurs garanties aujourd’hui.
o les restrictions concernent la plupart du temps des pathologies dont vous êtes déjà atteint comme les maladies cardio-vasculaires ou les suites et conséquences d’accidents antérieurs à la souscription du contrat. Les compagnies d’assurance vous proposent soit d’exclure le risque soit de majorer la cotisation. Il est possible de demander un délai de fin de restriction pour les pathologies aiguës lorsque celles-ci sont consolidées.
· Le mi-temps thérapeutique : plusieurs types de rémunération peuvent être prévues au contrat comme l’indemnité partielle.
Coût de la prévoyance et fiscalité
· En fonction du niveau de prises en charge choisi, des revenus, de la prise en compte des frais de cabinet, des franchises, options et restrictions, le tarif de la cotisation pourra varier du simple au double.
· Dans tous les cas, ces sommes se payent en frais professionnels avec le compte professionnel. Il est conseillé de souscrire à des contrats de prévoyance Madelin, qui permettent d’inscrire les cotisations dans les charges pour les déduire du revenu imposable.
